Experter om statligt startlån: Nödvändigt att något händer – fler åtgärder behövs
”Mycket välkommet och helt nödvändigt att det äntligen händer något i denna fråga”. Så säger SBAB:s chefsekonom Robert Boije till Omni Ekonomi om att statligt stöd till förstagångsköpare nu ska utredas på uppdrag av regeringen.
Han reser dock frågetecken kring varför bolånetaket behålls ograverat samtidigt som staten ska ge ett startlån till unga.
– Bolånetaket har ju i sig bidragit till att öka kraven på kontantinsats för förstagångsköpare. Det blir därför lite som att gå över ån för att hämta vatten.
Boverkets analytiker Tor Borg tycker också att man i första hand borde ändra regleringen av bostadsmarknaden, och först i andra hand titta på statliga lån eller bidrag.
Liza Nyberg, vd på Svensk Fastighetsförmedling, fyller i:
– Jag vill se ett förslag som inte stannar vid ett statligt startlån utan även möjliggör för privata långivare att ge inträdeslån till en lägre kontantinsats.
Förbättrade villkor för förstagångsköpare kan ge en viss priseffekt på mindre bostäder, enligt flera av experternas bedömning.
”Det är mycket välkommet och helt nödvändigt att det äntligen händer något i denna fråga. SBAB har med flera undersökningar och beräkningar visat vilket besvärligt läge förstagångsköpare i dag har på bostadsmarknaden. Det jag däremot tycker är konstigt är att det anses finnas skäl att behålla bolånetaket ograverat samtidigt som staten ska ge ett startlån till unga för att de har svårt att komma in på bostadsmarknaden till följd av just bolånetaket (och även amorteringskraven). Bolånetaket har ju i sig bidragit till att öka kraven på kontantinsats för förstagångsköpare. Det blir därför lite som att gå över ån för att hämta vatten.”
”Jag tycker det är jättebra att man försöker göra något åt de inträdeshinder som finns för de som står utanför bostadsmarknaden. Det behövs åtgärder både på ägarmarknaden och på hyresmarknaden.”
”Det är mycket välkommet och efterlängtat. Situationen som den ser ut i dag är ohållbar och om vi inte vill se en förlorad generation av unga som har svårt att starta upp egna liv behöver trösklarna för att ta sig in på bostadsmarknaden sänkas.”
”För att ett statligt startlån för förstagångsköpare ska få någon reell effekt på ungas möjligheter att kunna köpa en bostad så måste utredningen landa i en modell som är betydligt mer gynnsam än den som marknaden själv i dag tillhandahåller med bolånetaket som restriktion. Att räntan blir lägre än den marknaden i dag erbjuder på blancolån till kontantinsatsen är således avgörande. Sen kan det bli väldigt problematisk med en modell med två olika kreditgivare sett både till hur kreditprövningen ska göras och vem som ska bära riskerna. Troligen är en modell där marknaden fortfarande står för finansieringen men där staten i stället går in och subventionerar räntan och garanterar lånet mer effektiv i dessa bägge avseenden än en modell med ett CSN-liknande upplägg. Bankerna har bättre erfarenhet än staten av att göra kreditprövningar. Sen tror jag att det också är bra om man ändå behåller ett visst krav på egen kontantinsats, säg 5 procent.”
”Jag ser nog helst att man först tittade på om det går att ändra regleringen på bolånemarknaden (amorteringskrav, bolånetak, riskviktsgolv, bankernas kvar-att-leva-på-kalkyler och så vidare) så att förstagångsköpare får bättre tillgång till finansiering den vägen. I andra hand kan man titta på statliga lån eller bidrag till förstagångsköpare.”
”Till att börja med tror jag att det kommer vara avgörande för utredningens framgång är hur väl den lyckas lyssna till både ungas behov och branschens expertis och förståelse för hur bostadsmarknaden faktiskt ser ut och utvecklas. Sen vill jag se ett förslag som inte stannar vid ett statligt startlån utan även möjliggör för privata långivare att ge inträdeslån till en lägre kontantinsats.”
”Det beror förstås lite på hur modellen i slutänden utformas. Eftersom förstagångsköpare i de flesta fall har betydligt sämre ekonomiska förutsättningar än de som redan är etablerade på bostadsmarknaden så tror jag inte att modellen kommer att bidra till elda på bopriserna generellt. Men det kommer förstås att öka konkurrensen om särskilt de mindre bostäderna så en viss priseffekt kommer det initialt att ha. Samtidigt kommer det att skapa incitament att bygga fler bostäder riktade till yngre köpare vilket kommer att dämpa den prisuppgång som åtgärden kan ge precis när den införs.”
”Får man inte bättre villkor i ett eventuellt statligt lånesystem än vad marknaden i dag erbjuder så kommer det inte att användas, så någon form av subvention krävs. Men blir det för generöst så finns det en risk att bostadspriser och skuldsättning accelererar på ett oönskat sätt. Det handlar om att hitta en balans mellan åtgärder riktade mot problematiken med inträdeshinder och åtgärder riktade mot problematiken med hög skuldsättning. Man behöver också vara uppmärksam på risken för inlåsningseffekter när man konstruerar de statliga lånen, så att inte förstagångsköparna får svårt att ta sig vidare till nästa bostad.”
”På kort sikt kan möjligtvis priserna öka i det prissegment som unga vanligtvis efterfrågar. Men på längre sikt lär vi se mer byggande och en mer inkluderande bostadsmarknad.”