Kull: ”Bind räntan hos dig själv – inte banken”

Sju av tio bolånetagare väljer rörlig ränta på sina bolån – vilket är helt rätt, enligt Avanzas sparekonom Johanna Kull. Att binda räntan ger dig nämligen sämre förhandlingsutrymme med banken, skriver hon i en gästkrönika.

Skillnaden mellan rörlig och bunden ränta är historiskt låg. Snitträntorna på såväl rörliga bolån som de med fem års bindningstid ligger mellan 1,23 till 1,80 procent beroende på aktör. Ändå väljer sju av tio bolånetagare rörlig ränta. Det är rimligt.

Historiskt har rörlig ränta under i princip alla tidsperioder varit det bästa valet. Dessutom ger det större frihet i din relation till banken. Med bunden ränta får du tvärtom sämre förhandlingsutrymme och riskerar att straffas med tusentals kronor.

1. Du får sämre förhandlingsutrymme

Många traditionella bolåneaktörer har höga listräntor och förväntar sig att du som kund ska pruta på denna. Hur mycket din ränta sänks beror till stora delar på din förhandlingsförmåga. Ditt förhandlingsutrymme blir emellertid avsevärt sämre om du redan bundit din ränta hos den aktören. En av de mest användbara metoderna för att sänka sin ränta är nämligen att säga till banken att du är beredd att flytta ditt bolån om du inte får en bättre ränta. Fundera därför igenom både en och två gånger innan du binder räntan.

Att en ränta är bra i dag, betyder heller inte att den nödvändigtvis är det om ett par år. Konkurrensen på bolånemarknaden ökar hela tiden. Nya aktörer tillkommer och själva processen att byta bank förenklas och digitaliseras mer och mer, vilket leder till sänkta räntor.

2. Du riskerar tusentals kronor i ränteskillnadsersättning

När vi binder räntan ska vi vara tämligen säkra på att vi kommer bo kvar i samma bostad bindningstiden ut. Annars riskerar du tusentals kronor i ränteskillnadsersättning. Problemet är att vi sällan är säkra på hur vår livs- och bostadssituation ser ut ett par år framåt i tiden. Att förutsättningarna kan förändras snabbt, är inte minst coronapandemin ett tydligt exempel på.

Pandemin har öppnat upp än mer för hemmajobb och mäklare vittnar nu om ett omvänt flyttmönster. Att människor rör sig ut från storstäderna och istället prioriterar större bostäder närmare naturen. Med det sagt, det är inte hugget i sten att du i framtiden vill bo på samma sätt som du gör idag. 

I stället för att binda upp sig vid en bank kan du binda räntan hos dig själv. Leva som om du har dubbelt så hög ränta som i dag, och amortera eller spara mellanskillnaden. Då vet du exakt vilken månadskostnad du har varje månad, men har kvar din frihet och kan med jämna mellanrum göra en jämförelse och konkurrensutsätta din bolåneaktör. Kanske visar det sig att det dykt upp ett bättre alternativ.

Lycka till!

Bakgrund | Johanna Kull
• Är sparekonom på nätbanken Avanza.
• Nationalekonom som tidigare jobbat på Fondbolagens förening.
• Skriver om börs och marknad varannan fredag.

Fotnot: Skribenten representerar ett företag som är aktör med egna intressen på marknaden.