Rusning att jämka efter räntesmäll – så mycket pengar finns att tjäna

Skatteverket ser en explosiv ökning av antalet personer som begär jämkning för sina avdrag. Allt fler lockas av att få mer pengar i plånboken varje månad och dessutom bättre möjligheter till att få ränta på kapitalet.

Skälen till att skattejämka väger tyngre nu när inflationen är hög. För den som söker jämkning dras avdragen på lönen varje månad, i stället för vid deklarationen nästa år. Därmed blir skattepengarna tillgängliga direkt.

Den som låter skattepengarna ligga kvar på Skatteverkets skattekonto till nästa år, vilket annars blir fallet, får se inflationen äta upp en del av kapitalet. Där ligger intäktsräntan på 2,25 procent sedan den 1 augusti.

Det är klart lägre än vad de nischbanker som har högst sparränta erbjuder. I dag går det att få uppemot 3,70 procent på sparkonton som omfattas av insättningsgarantin, enligt jämförelsetjänsten Compricer.

Sparkonton med bindningstid på sex månader ger något mer: 4,15 procents ränta som högst. Det senare alternativet är jämförbart med hur länge pengarna annars är ”inlåsta” hos Skatteverket, för den som väljer att få avdraget i dag.

En hel del, framförallt om bostadslånen är stora.

Ett hushåll med lån på 5 miljoner, med en ränta på 5 procent, får tillbaka 61 500 kronor i ränteavdrag på ett år. Det blir drygt 5 000 kronor varje månad i fall samma hushåll skattejämkar.

Ett lägre belånat hushåll som precis slår i taket för maximalt ränteavdrag, på 100 000 kronor, får samtidigt tillbaka 30 000 kronor vid deklarationen. Det blir i stället 2 500 kronor per månad vid jämkning.

För löner som jämkas i början av året finns det mest att tjäna eftersom de pengarna hinner ticka ränta under en längre period. Effekten klingar av när utbetalningen för skatteåterbäringen, som tidigast sker vid påsk året därpå, närmar sig.

Räkneexemplet ovan med 2 500 kronor i avdrag varje månad växer med 100 kronor på ett år på sparkonto med 4 procents ränta. Det kan jämföras med 56 kronor beräknat på skattekontoräntan på 2,25 procent. Skillnaden på 44 kronor är att betrakta som gratispengar, eftersom båda alternativen är riskfria.

Det finns naturligtvis mer att tjäna för den som har större lån. I exemplet ovan med drygt 5 000 kronor i extra utrymme i ekonomin varje månad blir det i stället 115 kronor i ”förlorade” räntemöjligheter, enligt motsvarande beräkning.

– Vid en jämkning är det viktigt att fundera på hur kapitalet i stället ska investeras eller sparas för att bygga upp den buffert som man annars skulle få utbetald vid skatteåterbäringen, säger Joanna Ulfsdotter Johnson, privatekonom på Sparbanken Skåne, till Omni Ekonomi.

Den som är villig att ta risk med sina pengar genom att investera på börsen, har historiskt blivit belönad med en avkastning på runt 8 procent per år.

Det finns ett par fallgropar att se upp med. För det första gäller det att vara noggrann med sin ansökan till Skatteverket. Den som felbedömt sina inkomster riskerar en ekonomisk smäll vid nästa deklaration.

– Om man beräknat sina inkomster fel kan skattejämkning kosta mer än vad det ger, säger privatekonomen Joanna Ulfsdotter Johnson.

Hon fortsätter:

– Framför allt om man gör det för att kostnaderna sprungit iväg så pass mycket att man är i behov av pengarna. Jämkar man av den anledningen så är det tid att se över sina kostnader och lägga upp en budget.

Förändrade inkomster under året kan också resultera i kvarskatt, betonar Magnus Hjelmér, vardagsekonom på Ica Banken.

– Så det är viktigt att uppdatera din ansökan hos Skatteverket så snart du vet att något ändras, säger han till Omni Ekonomi.

Han ser även fördelar med att skattejämka för den som betalar för lite i skatt varje månad, för att undvika kvarskatt.

– Det kan annars vara mycket pengar som ska betalas tillbaka på ett bräde.

Alternativet till skattejämkning – utbetalning av hela ränteavdraget som klumpsumma – kan samtidigt ses som en form av tvångssparande. Det behöver inte vara dåligt för den som hellre spenderar pengar på nöjen än att skapa en ekonomisk buffert.

Ansökan görs via Skatteverkets e-tjänst Jämkning. I ansökan fyller du bland annat i den förväntade lönen för året och avdragsgilla kostnader som räntor.

Efter att Skatteverket godkänt ansökan och beräknat skatteavdrag, vilket normalt tar ett par veckor, ska beslutet lämnas in till arbetsgivaren.

Det finns ett viktigt datum att hålla koll på. Senast den 19 november behöver du söka jämkning för att det ska gälla hela nästkommande år.

En jämkning gäller som längst till årets slut. Det innebär att du måste upprepa proceduren nästa år för att fortsätta skattejämka.