”Båda två. FI lyfter upp den möjlighet för bolåntagare som säger att man tillfälligt ska kunna pausa amortering. Bankerna menar att det borde ha förtydligats direkt att det bara gäller om det finns särskilda skäl. Båda har rätt.”
”Extra viktigt att amortera just nu” – men det här gäller för att slippa
Skyhöga elräkningar kan vara ett särskilt skäl som ger tillfälligt undantag från amorteringskravet. Men de som har möjlighet bör fortsätta att betala av på bolånet, särskilt nu när räntorna stiger och bostadspriser sjunker, säger experter till Omni Ekonomi.
– Det är bankerna som ska bedöma och avgöra hur svag betalningsförmåga som krävs [...] Som bolånekund kan man hävda ökade energikostnader och andra levnadsomkostnader. Men inte ökade räntekostnader, säger Ylva Yngveson, oberoende privatekonomisk analytiker.
Claudia Wörmann, som är boendeekonom på SBAB, tillhör de som ”höjde på ögonbrynen” åt FI-utspelet i veckan då bolånekunder med små marginaler uppmanades be om att få slippa det amorteringskrav som myndigheten själva infört.
Bankerna och FI tvistar om undantag från amortering. Vilka ska man egentligen lyssna på?
”I detta fall bör konsumenterna lyssna på bankerna eftersom FI:s formulering var lite klumpig och de dessutom har backat från sitt uttalande. Det har sedan amorteringskravet infördes funnits möjligheter för banker att göra undantag från amorteringskravet efter en individuell bedömning av en kunds situation. Uttalandet var klumpigt eftersom det kunde ge intrycket av att alla kunde söka amorteringsfrihet på samma sätt som det var möjligt under pandemin.”
”Formellt har bankerna alltid haft möjlighet att göra individuella undantag för amorteringskraven om plötsliga förändringar har drabbat individens ekonomi negativt och försvårar amorteringsmöjligheten. Att FI hänvisar till detta undantag är ett sätt att själva ducka för den extrema förändring som nu möter den stora gruppen med betydande bolån. Min tro är att man arbetar för högvarv på FI och Finansdepartementet för att finna verktyg för att hantera den kostnadschock som hushållen bara står på tröskeln till. Nu behöver man sannolikt köpa sig tid innan man kan komma med något tydligt besked.”
”Vi var nog inte ensamma om att höja på ögonbrynen över uttalandet om att kontakta banken om man tycker att det känns lite kärvt, som kom häromdagen. Vi tittar individuellt på den som kontaktar oss. Det uppfattades av ganska många som att amorteringsfriheten var tillbaka som under pandemin.”
Vad krävs för att slippa amortera? Hur kan man argumentera som bolånekund?
”Det är bankerna som ska bedöma och avgöra hur svag betalningsförmåga som krävs. Men FI menar att arbetslöshet, sjukdom och krympta marginaler kan vara orsaker. Som bolånekund kan man hävda ökade energikostnader och andra levnadsomkostnader. Men inte ökade räntekostnader, det är inget argument man kan använda. I kreditprövningen har man ju bedömt att du ska klara 6-7 procent i ränta.”
”Det finns två möjligheter: Den ena är att belåningsgraden är under 50 procent och den andra är en temporär befrielse vid till exempel dödsfall i familjen, arbetslöshet, sjukdom eller liknande. Argumentet i andra fallet är att ekonomin är ansträngd under en begränsad period på grund av en oförutsedd händelse och att hushållet normalt ska kunna återuppta sina betalningar inom en snar framtid (cirka sex månader, men det kan variera).”
”Argumentet måste utgå ifrån plötsliga händelser i ditt liv som påverkar din kapacitet att amortera i ett kortsiktigt perspektiv. Dessa händelser kan inte vara att marknaden tar ut ett högre pris på pengar, alltså högre ränta [...] Innan du ens försöker argumentera för amorteringsfrihet med banken bör du visa att du själv gjort ingrepp i din privata ekonomi till ett maximum. Det innebär sannolikt att du ställt in alla semesterresor, bara äter hemlagad mat, använder kommunala färdmedel, gjort dig av med alla abonnemang och tjänster som inte får anses vara nödvändiga och så vidare. Att tro att man ska kunna fortsätta leva på som vi vant oss vid är inte ett alternativ. Alla som fått uppleva den extremdopade superekonomin senaste decenniet får känna en tacksamhet över det och bevara det som ett fint minne.”
”Det handlar inte om att argumentera. Vi tittar helt enkelt på parametrar som försämrad inkomst till följd av arbetslöshet och sjukdom. Vidare kan dramatiskt ökade elkostnader påverka möjligheten till amorteringslättnader. Det kan också handla om att hushållet genom den tillfälliga amorteringslättnaden lättare kan spara ihop till en buffert som gör att man klarar högre elkostnader i vinter.”
Är det smart att pausa sin amortering nu om man kan?
”Det handlar knappast om att vara smart. Det är snarare en lösning man måste använda när det är på väg att gå för långt. Amorteringsbefrielsen är på begränsad tid. En tid man ska ta vara på för att kunna ställa om, kanske byta till billigare bostad. Det är helt enkelt en åtgärd för att minska sina utgifter direkt, när det blivit nödvändigt.”
”Har man drabbats av en plötslig inkomstförlust kan det underlätta för hushållet under tiden man ställer om sin ekonomi och reder ut sin situation. Har man en belåningsgrad över 70 procent rekommenderar jag starkt att amortera både för att bygga upp en tålighet i ekonomin och för att på sikt får ner räntekostnaderna för lånet. Med tålighet menar jag att hushållet inte ska hamna i en situation där man behöver sälja bostaden med förlust och ha kvar en skuld till banken, men också att ju lägre lån desto mindre påverkas du av stigande räntor. Har man en belåningsgrad mellan 50 och 70 procent rekommenderar jag fortfarande att amortera för att sänka räntekostnaderna över tid, men det är lika viktigt att inte binda alla pengar i bostaden så att man kan bygga upp en buffert som kan behövas som nu, när till exempel väldigt höga elräkningar behöver betalas.”
”Att pausa sin amortering för att kunna behålla en konsumtionsnivå som man vant sig vid är inget bra alternativ. Om man däremot ska använda pengarna för att investera i sådant som antingen kommer att ge en högre avkastning än nivån på boräntan eller investeringar som kommer att sänka dina kostnader, då kan det vara ett bra alternativ i en ekonomisk helhetskalkyl.”
”Kan man så ska man amortera. I dagens läge med stigande räntor och sjunkande bostadspriser kan det vara extra viktigt att amortera. Amorteringen påverkar din skuld som ligger till grund för dina räntekostnader. Lägre skuld blir lika med lägre räntekostnader. Dessutom, om man amorterar, minskas risken att sälja med förlust.”
Not: Omni Ekonomi är en del av Schibsted-koncernen.
Läs mer:
Omni är politiskt obundna och oberoende. Vi strävar efter att ge fler perspektiv på nyheterna. Har du frågor eller synpunkter kring vår rapportering? Kontakta redaktionen