Experter: Riskabelt att vänta med pensionssparande – börja i samband med första jobbet
Sparande till pensionen ska inte hindra dig från att köpa bostad eller leva livet som ung. Med det sagt är det ingen dålig idé att börja tidigt och dra nytta av ränta-på-ränta-effekten, säger experter till Ekonomi.
– Jag tycker att det är rimligt att börja spara privat i samband med det första jobbet eller om man som student jobbar extra och har möjlighet att sätta av en slant, säger Magnus Hjelmér, som är vardagsekonom på Ica Banken.
En fråga som bör vara vägledande är ”Hur mycket pengar vill jag leva på som pensionär?”, enligt honom.
Författare till en uppmärksammad amerikansk artikel, däribland Stanford-professorn John Shoven, ser fördelar med att vänta med pensionssparande tills 40-årsåldern då lönen förhoppningsvis är högre.
Något som Länsförsäkringars privatekonom Emma Persson ser som en riskabel strategi.
– Det finns nämligen aldrig garantier i livet. Det kan hända att vi plötsligt vill sadla om eller prioritera annat än att göra karriär, säger hon.
Arturo Arques, privatekonom på Swedbank, ser inte heller något argument för att skjuta upp pensionssparande.
– Undersökningen avser USA och utgår från en enkel livscykelmodell utan hänsyn till exempelvis osäkerheten över framtida löneutveckling, säger han.
”Undersökningen avser USA och utgår från en enkel livscykelmodell utan hänsyn till exempelvis osäkerheten över framtida löneutveckling. Författarna skriver också att det även med deras modell kan vara rationellt för löntagare med en lägre förväntad löneutveckling att börja spara tidigt. Därför bör man vara försiktig med att använda den undersökningen som argument för att inte börja pensionsspara tidigt.”
”De utgår bland annat från att man kan bete sig olika beroende på förväntad framtida inkomst och att den som har en bra utbildning och därmed kan förvänta sig en bra löneutveckling över livet, kan vänta med sparandet. Det tycker jag känns riskabelt. Det finns nämligen aldrig garantier i livet. Det kan hända att vi plötsligt vill sadla om eller prioritera annat än att göra karriär. Utöver det tycker jag att skillnaden är stor om vi pratar om ett pensionssparande som är låst till en viss ålder, som de delvis gör i studien, eller om det går att komma åt pengarna om något oförutsett händer. När du sparar till pensionen i en mer tillgänglig sparform finns det trots allt möjligheter att tänka om – om det inträffar en situation där du behöver pengarna.”
”Den tar upp ett antal intressanta punkter, såsom att lycka är mer än bara pengar och att löneutvecklingen är en viktig faktor för när man ska börja pensionsspara. Det jag saknar i undersökningen är att den inte utgår från att människor har en tydlig målbild med sitt pensionssparande eller att du ställt dig frågan; Hur mycket pengar vill jag leva på som pensionär? Det är svaret på den frågan som styr när du ska börja pensionsspara och hur mycket. I Sverige kan de som är födda på 1980-talet räkna med att få ut cirka 55 procent av sin slutlön. Tycker man att det är ok behöver man inte heller sätta i gång att spara privat särskilt tidigt. Vill du däremot ha mer finns det definitivt fördelar med att börja pensionsspara tidigt och dra nytta av ränta-på-ränta-effekten.”
”Alla som vill ha en sund och hållbar ekonomi måste spara en del av sin lön för oförutsedda utgifter och framtida konsumtion. Prioritet ett är en sparbuffert på minst två månadslöner efter skatt. Därefter skiljer sig sparbehovet från hushåll till hushåll. Regeln ’ju tidigare du kommer igång med ett regelbundet sparande desto mindre belopp behöver du spara’ gäller alltjämt. Ett privat sparande på till exempel ett ISK låser inte pengarna, så om du ångrar dig kan du alltid använda pengarna till annat. På gott och ont som det brukar visa sig med tiden.”
”I en studie som Alecta gjorde för några år sedan visade det sig att var tolfte pojke i 15-19 årsåldern hade börjat spara till sin pension. Det är kanske mer drivet av en oro för att man hört att pensionen inte kommer att räcka än ett rationellt beslut. Om unga människor sparar så mycket till sin pension att de hindras från att göra andra investeringar, som till exempel en bostad, eller att leva livet medan de är unga, då är det ett problem. Men som sagt, är sparandet inte låst så går det att tänka om. Några hundralappar till en tänkt framtida pension har jag svårt att se att man skulle vara ledsen för att man startade i unga år. Ränta på ränta-effekten är livets bästa kompis.”
”Det är så klart inte bra att göra allt för mycket avkall på sin levnadsstandard för att välja att lägga pengarna på pensionssparandet. I alla fall inte i ung ålder. Om resurserna är knappa kan det vara klokt att vänta med det privata pensionssparandet, under förutsättning att du exempelvis får tjänstepension.”
”Så tidigt som de nödvändiga levnadskostnaderna tillåter. I bästa fall när du börjar arbeta. I början ett mindre belopp och med stigande inkomster ett högre belopp. Ett bra sett att uppskatta det privata sparbehovet är att gå in på minpension.se och göra en pensionsprognos.”
”Eftersom tiden är sparandets bästa vän så är det inte en dålig idé att börja spara tidigt. Men har du inte råd att börja förrän du börjar jobba ’på riktigt’ eller ännu senare, så är det ingen katastrof. Det är aldrig försent att börja. Men glöm inte att livet är en lång, vindlande väg längs möjligheternas allé. Stanna upp och njut av lite annat längs promenaden också. För när vägen tar slut, tja, då är det slut så att säga.”
”Fördelen med det svenska pensionssystemet är att det kickar igång ganska tidigt i arbetslivet. Utöver den allmänna pensionen har nio av tio tjänstepension. Jag tycker att det är rimligt att börja spara privat i samband med det första jobbet eller om man som student jobbar extra och har möjlighet att sätta av en slant.”