Hur mycket kan man förhandla ner bolåneräntan?

Vad du kan förvänta dig beror lite på utgångsläget. Har du – som många andra svenskar – bundit räntan lågt och bindningstiden går ut i år så kommer du få en högre bolåneränta. Men med det sagt ska du inte betala mer än du måste. Du kan förhandla ner räntan ganska mycket, säger Frida Bratt, sparekonom på Nordnet.

– Bankerna har blivit mer förhandlingsvilliga nu. I det här läget, när färre tar lån så behöver de anstränga sig mer för att behålla kunder. Det här ska man utnyttja.

Hur mycket man kan förhandla ner räntan är svårt att veta, det finns många olika saker som spelar in, säger Eva Lindström, bolåneexpert på Konsumenternas bank- och finansbyrå.

Men tipset hon ger till de som hör av sig är att börja med att titta på snitträntan från månaden innan. Den ger en indikation på hur mycket man kan förhandla ner räntan.

– En del av kunderna har fått bättre ränta än snitträntan men man kan åtminstone sikta på att man ska hamna runt där, säger Eva Lindström till Omni.

Att överhuvudtaget ta initiativet och ta upp diskussionen är viktigt, säger Eva Lindström.

– Kolla upp snitträntan och titta på andra bankers snittränta innan du tar kontakt med banken. Det är bra att vara påläst. Vill man gå längre kan man försöka kontakta andra banker och begära in offerter, vilket inte alltid är helt lätt, men man kan försöka, säger hon.

Sparekonomen Frida Bratt tycker att man ska visa att man faktiskt är beredd att byta bank om ens bank inte ger en ett bra erbjudande. Det menar hon är en nyckel i förhandlingen.

Hennes tips är att börja med att begära ut amorteringsunderlaget som krävs för att kunna flytta bolånet till en annan bank.

– Ibland kan det räcka med att bara säga att man vill ha sitt amorteringsunderlag för att få fart på dem.

Sedan gäller det att kunna stå bakom det man sagt.

– Man måste också verkligen vara beredd att byta bank, säger Bratt.

Om banken säger att de inte kan ge en bättre ränta gäller det att fråga varför? Kan de fortfarande inte ge en lägre ränta får man se över om man kan byta bank, säger säger bolåneexperten Eva Lindström.

Det handlar inte bara om att vara en bra förhandlare – man har också olika förutsättningar för att förhandla.

– Det handlar om hur stort lån man har, hur hög belåningsgrad man har och var någonstans man bor har säkert också betydelse. Många saker kan man inte påverka, men det man kan göra är att ta upp diskussionen, säger Lindström

Sparekonomen Frida Bratt tycker att man kan försöka framhålla att man är en bra kund för banken, gärna säga att man har ett ”ganska stort lån” om man har det och att man har en stabil inkomst för att kunna betala det.

– Det kan man framhålla i en förhandlingssituation. Ni tjänar faktiskt pengar på mig, säger Frida Bratt.

Nej, det behöver det inte vara. Men för vissa som exempelvis har sitt lån uppdelat i två eller tre olika delar kan det vara svårare. Då kan man behöva lösa hela lånet innan man byter bank, förklarar Eva Lindström. Om du löser ett lån i förtid kan det också tillkomma kostnader som ränteskillnadsersättning.

– Det är inte alltid det är möjligt att säga: ”Tack då byter jag bank”. Det beror på vilka förutsättningar man har.

Det är lätt rent tekniskt och i de allra flesta fall kan man föra över sitt lån till en annan bank, förklarar Frida Bratt. Sedan finns det specialfall.

– Om något till exempel har förändrats drastiskt i din privatekonomi sedan du fick lånet − att du har blivit arbetslös eller gått i pension till exempel – då sitter man i ett svårare förhandlingsläge, säger hon.

Att kolla upp med banken om vad det är man har kommit överens om, säger Eva Lindström.

På Konsumenternas får hon många frågor från kunder som är arga för att de kommit överens om en sak med banken och att räntan sedan blivit en helt annan när lånet väl betalas ut.

– Kolla med banken om vad som gäller. Har vi kommit överens om en rabatt eller en räntesats?

I vissa fall kan en ny bank ge bättre ränta om man flyttar över fler av sina banktjänster till den.

Det som är lätt att flytta kan man flytta, till exempel vardagstjänster som kort och sparande, säger Eva Lindström.

– Men andra saker kan vara svårare att bedöma om det är värt det. Till exempel om man har en pensionslösning där försäkringsbolaget sköter förvaltningen eller om banken har något försäkringssamarbete med ett specifikt försäkringsbolag.

Det viktiga är att se över vad det blir för skillnad för dig som kund och i vissa fall kan det vara svårt att överblicka om det är värt det.

Många undrar ju om detta. Ska man binda räntan – och i så fall hur länge?

– Den frågan kan vi inte svara på för ingen vet var det kommer att ta vägen. Men det vi brukar svara är att man får se över hur ens ekonomi ser ut och ställa sig frågan: vad är viktigast för mig?

Frågor att ställa sig kan vara: Vill jag kunna byta bank? Vill jag kunna vara flexibel – och är jag i så fall beredd att tåla att räntan går upp ganska mycket?

– Då behöver man också ha lite mer koll på vart räntan tar vägen var tredje månad, säger Eva Lindström.

Ekonomer brukar säga att det historiskt sett har varit billigare att ha en rörlig ränta – men binder man räntan så kan man planera sin ekonomi på ett annat sätt. Men om det verkligen blir billigare eller dyrare vet ingen förrän efteråt, säger Lindström.