”Generellt finns det ett aktsamhetskrav. Det betyder att man ska göra vad man kan om det uppstår skador. Men om du drabbas av skyfallsskador är det oerhört svårt att göra någonting.”
”Större försäkring kan spara många tusingar”
Hela försäkringsbranschen följer riskerna med klimatförändringar noga. Veckans oväder är inte skäl nog att höja några premier, men i framtiden riskerar de att bli högre. För privatpersoner finns det starka skäl att se över sitt försäkringsskydd, enligt Erik Arvidsson, skadebyggare på Folksam.
– För den som bor i villa kan det vara läge att uppgradera, säger han till Omni Ekonomi.
Den som väljer en större försäkring än basnivån betalar bara någon tusenlapp i självrisk även för omfattande översvämningsskador. Annars kan kostnaden bli tiotusentals kronor, betonar han.
Staffan Moberg, klimatanpassningsexpert på branschorganisationen Svensk Försäkring, har en annan uppfattning.
– Det finns ett starkt skydd redan, både för konsumenter och företag. Skyddet är ganska unikt om man jämför med andra länder, säger han.
Vilket ansvar har husägare att förebygga vattenskador?
”Eftersom ansvaret för en fastighet ligger hos fastighetsägaren själv ligger det i fastighetsägarens intresse att förebygga.”
”Man har ett ansvar att hålla sin fastighet i gott skick. Om vi tittar specifikt på skyfall gäller det att se till att taket och väggarna är täta, och att man dränerat runt huset. Man får inte ersättning om vattnet tränger in via tak, fasad eller grund. Däremot får man ersättning om det tränger in genom fönster, dörrar eller VA-nätet. Det senare kallas baktryckskador och är de absolut vanligaste.”
”Enligt försäkringsvillkoret för boendeförsäkring har husägaren generell skyldighet att försöka att förhindra att skada inträffar men om den ändå inträffar, försöka att minska skadans omfattning. Detta är dock inget som vi åberopar när vi ersätter vattenskador, då det de facto är väldigt lite som en kund kan göra när vattnet väl forsar in i källaren [...]. Även om försäkringen ersätter ekonomiska värden så ska man se över vad man förvarar i sin källare. Familjens fotoalbum sedan generationer tillbaka ger ingen ersättning i rena pengar om de blir förstörda av fukt efter en översvämning. ”
Vad är det viktigaste husägare kan göra?
”Om man bor i ett område där det utfärdas en orange varning rekommenderar vi att man ska hålla sig hemma. Då kan man agera och skydda egendomen så gott det går. Är man bortrest kanske man kan be någon släkting eller granne.
Gå runt huset och inspektera dina stuprör och hängrännor. Det är vanligt att stuprör är helt igensatta av löv och mossa. Då kan vatten i stället leta sig in i huset.
Har man källare är det oroligt viktigt att kolla dagvattenbrunnar, där det kan samlas grus och skräp. Där måste vatten kunna flyta undan. Kolla även källardörren och se till att den är så tät som möjligt.
Se till att ha fuktkänsliga saker som elektronik och textilier uppe i bostaden, i stället för i källaren. Har man hyllsystem skyddar det lösören, eftersom vattnet oftast inte når högre än 10–20 centimeter över marken.”
”I ett akut läge med skyfall, försök att dika bort vatten som rinner mot byggnaden. Täta ventiler och andra öppningar. Täck för golvbrunnarna och lägg på något tungt över så att inte vatten kan tränga upp.”
”När skyfall är på gång är det bra att försöka skapa sig en uppfattning om vattnet kommer förflytta sig förbi ditt hus eller det finns risk att det tränger in. Vid risk för översvämning är det bra att ha en egen pump för att få vatten ur källaren. En sådan bör man dock ha skaffat innan skyfall sker, eftersom de då är svåra att få tag på. Man kan även skydda ventiler vid dörren med sandsäckar.”
”I förebyggande syfte bör man se över vad som finns i källare. Undvik att till exempel ställa pappkartonger direkt på golvet. Förvara i stället ägodelar som har ett stort personligt värde för dig i tätt slutna förpackningar av t.ex. plast på hyllor längs väggen.
Rensa regelbundet hängrännor och stuprör. Kontrollera gärna att diken på eller invid din tomt är tillräckligt djupa samt att dagvattenbrunnar är rensade från löv och skräp om de står på din tomt. Diken och brunnar utanför din tomt ansvarar kommunen för. Om man har en tomt som lutar in mot huset, är det något som man måste titta på. Tomten ska luta ut från huset, inte in mot huset.
När olyckan är framme gäller det att rädda det som räddas kan, till exempel genom att flytta värdefull egendom från källaren. Kontakta räddningstjänst för att se om de kan hjälpa till att pumpa bort vattnet. Kontakta försäkringsbolaget och dokumentera alla skador genom att ta bilder på både förstörda föremål men även utrymmet som är översvämmat. Spara alla kvitton för utgifter som uppstår i samband med skadan.”
Ser du anledning att se över försäkringsskydd efter veckans skyfall?
”Ja, det finns stor anledning att titta på detta om extremväder blir vanligare. När det gäller översvämningsmomentet finns som regel två nivåer – basnivå eller större försäkring.
En viktig sak att tänka på är att självrisken i basnivån ofta ligger runt 10 procent av skadebeloppet. En stor skada kan kosta 200 000 kronor att reparera, och för många blir det svårt att hosta upp en tiondel av det beloppet. Självrisken i en större försäkring kostar bara runt 1 800 kronor. För den som bor i villa kan det alltså vara läge att uppgradera till en större försäkring. ”
”Det är alltid viktigt att ha koll på sina försäkringar. Försäkringen ersätter dock skador som orsakas av att vatten tar sig in genom dörrar, fönster eller ventiler liksom skador som orsakas av att vatten tränger upp ur avloppsbrunnar eller avlopp.”
”Nej, det skulle jag inte säga. Det finns ett starkt skydd redan, både för konsumenter och företag. Skyddet är ganska unikt om man jämför med andra länder.”
”Skyddet i hemförsäkringens grundskydd räcker långt. Genom att teckna den tilläggsförsäkring som vi har – utökad byggnadsförsäkring – minskar kunden sin självrisk och det maximala åldersavdraget.”
Extremväder ser ut att bli vanligare – hur påverkar det försäkringspremier framåt?
”En enskild skadehändelse höjer inga premier. Men om sådana oväder blir vanligare blir det mycket pengar att betala ut för försäkringsbolagen, som kan tvinas höja avgifterna. Men vi är inte där än. Däremot följer hela försäkringsbranschen riskerna med klimatförändringar.”
”Premien beräknas utifrån ’risk’. Om risken för skada ökar stiger ju premien. Eftersom det geografiska området kan ha betydelse för risken för exempelvis översvämning kan utvecklingen leda till högre priser i utsatta områden.”
”Skadekostnader påverkar alltid premier. Om oväder blir mer frekvent kan försäkringsbolagen tvingas höja. Men vi har kombinerade produkter i Sverige, och premien är ett resultat av alla kostnader. Om bränder och inbrott minskar kan det ta ut kostnadsökningar för översvämningar.”
”Vi betraktar ovädret ’Hans’ som en enskild händelse. Det är för tidigt att uttala sig om vilka effekter det får på försäkringspremierna. Just nu kan vi inte se att det påverkar på sikt.”
Läs mer:
Omni är politiskt obundna och oberoende. Vi strävar efter att ge fler perspektiv på nyheterna. Har du frågor eller synpunkter kring vår rapportering? Kontakta redaktionen