Så påverkar höga inflationen ditt lånelöfte

När bankerna beviljar lån räknar de på att hushållen ska klara en högre ränta än den som varit rådande de senaste åren, för att försäkra sig om att det finns en viss marginal. Kalkylräntan kan variera lite mellan olika banker men ligger hos storbankerna mellan 6 och 8 procent. När boräntorna nu fortsätter att ticka uppåt krymper då följaktligen avståndet mellan bankernas ”worst case scenario” och verkligheten. Och det kan tvinga bankerna att höja kalkylräntorna, varnar flera privatekonomer.

– Bankerna lär just nu följa utvecklingen mycket noga, säger Emma Persson, privatekonom på Länsförsäkringar, till Omni Ekonomi.

Samtidigt påpekar Arturo Arques, privatekonom på Swedbank och sparbankerna, att kalkylräntan följer marknadsräntan på bostadsobligationer plus ett påslag på cirka två procent.

– Så vad som händer med kalkylräntan beror främst på vad som händer med marknadsräntorna, säger han till Omni Ekonomi.

Utöver en kalkylränta avgörs hur stora lån man beviljas av hur mycket pengar hushållet har kvar att röra sig med efter att man har betalat sina kostnader för boendet. De flesta banker använder sig av Konsumentverkets schabloner och de justerades upp förra året med anledning av de breda prisökningarna på mat, el och bränsle.

Men en del banker började skruva upp redan lite innan Konsumentverket, vilket är bra, påpekar Länsförsäkringars Emma Persson.

– Det är viktigt att kalkylen speglar verkligheten, både för kundens och bankens trygghet.

En annan sak som påverkar kalkylen är enligt Magnus Hjelmér, vardagsekonom på Ica banken, att det väntas bli en tuff avtalsrörelse för löntagarna.

– Eftersom vi inte kan räkna med någon reallönetillväxt som väger upp de ökade kostnaderna så kommer vi få mindre pengar att röra oss med. Det i sin tur påverkar kalkylen som avgör hur mycket pengar du får låna, säger han till Omni Ekonomi.

De flesta banker ännu inte gjort några stora justeringar på sina kalkylräntor.

– Det kan bero på att man avvaktar för att se om inflationen och räntan viker av nedåt. I exempelvis USA och delar av Europa tror man att räntetoppen är nära, äger Icas Magnus Hjelmér.

Att en justering av kalkylräntan ännu inte har skett innebär att det i dagsläget framförallt är de hårdare kvar att leva på-kalkylerna som påverkar låneutrymmet. Och det är redan nu fler som inte får låna alls och många hushåll får lägre lånelöften än de hade fått för till exempel ett år sedan.

Att hushållens lånekalkyler och betalningsförmåga påverkas dämpar samtidigt priserna på bostadsmarknaden, vilket gör att hushållen behöver ta mindre lån för att till exempel flytta till en större bostad.