Bratt: Tänk på det här när amorteringspausen upphör

Amorteringspausen upphör i morgon – vilket är helt rimligt, skriver Nordnets sparekonom Frida Bratt i en gästkrönika.

Amortering är sunt och amortering är ett sparande, menar hon. Men för den som tillhör någon av de grupper som får det tufft ekonomiskt finns några saker att tänka på.

I morgon, tisdag den 31 augusti, upphör amorteringspausen. Ett återinförande är rimligt, men för den som tillhör någon av de grupper som får det tufft ekonomiskt finns några saker att tänka på.

Generellt sett är det rimligt att amorteringskravet återinförs. Det var rätt med en paus i en osäker tid, när vi inte visste hur hög arbetslösheten skulle bli eller hur bostadspriserna skulle påverkas som en följd av pandemin. Nu vet vi att arbetslösheten inte steg så mycket som vi trodde och bostadspriserna har snarare fått en boost av pandemin. Om amorteringskravet i sig sedan är rätt recept för att få bukt med svenskarnas höga skuldsättning är en annan diskussion.

Under fjolåret bad vi på Nordnet undersökningsföretaget Yougov att ta reda på vad hushåll som slutade amortera gjorde med pengarna. Undersökningen visade att de allra flesta använde pausen till att stärka sin bufferten, ett skäl så gott som något. En grupp, som kanske drabbats av arbetslöshet, ansökte om amorteringsfrihet för att helt enkelt klara vardagen. För dessa enskilda hushåll kan återinförandet bli tufft. Då finns några vägar att gå. För första gången sedan kravet infördes är det möjligt att omvärdera bostaden, eftersom det kan göras vart femte år. Var man tidigt ute och fick ett lån med amorteringskrav och fick en värdering 2016, kan man alltså låta omvärdera bostaden nu. Högst sannolikt har bostaden stigit i värde. Ett högre värde på bostaden gör att din belåningsgrad blir lägre, och kanske kan du då hamna under någon av gränserna 70 eller 50 procent.

En annan väg att gå är att prata med banken och hänvisa till så kallade särskilda undantag. Enligt Finansinspektionens regelverk är arbetslöshet något som kan vara skäl för banken att medge undantag från amorteringskravet. Men det är upp till banken att göra bedömningen, så vänd dig i första hand dit.

Hur mycket blir det då som ska ut varje månad när amorteringskravet införs igen? Om bostaden är värd 4 miljoner kronor och lånet är 3 miljoner kronor ska hushållet amortera 2 procent av lånet per år. Detta eftersom belåningsgraden, lånet i förhållande till bostadens värde, är över 70 procent. Det är 60 000 kronor per år eller 5 000 kronor i månaden. Om hushållet därtill har en så kallad skuldkvot, alltså inkomsten i förhållande till skulden, på över 4,5 så ska 3 procent av lånet amorteras per år. Det innebär att hushållet ska amortera 90 000 kronor per år, eller 7 500 kronor i månaden. Är skuldkvoten under 4,5 och belåningsgraden under 70 procent ska 1 procent av lånet amorteras per år. Ligger lånet på exempelvis 2 760 000 kronor ska 27 600 amorteras per år, vilket är 2 300 kronor i månaden. 

Det är dock på sin plats att påminna om att amortering är sunt, och att amortering är ett sparande. Även om det är pengar som ska ut från plånboken varje månad så betalar du till dig själv. Att vi fått igång en amorteringskultur i Sverige är bra. Vad som dock kan komma att ändra saker och ting skulle kunna vara om något ändras med ränteavdraget. Alla partier utom Moderaterna har nu öppnat för en översyn av ränteavdraget, och försämrar man det för hushållen så är det rimligt att lätta på amorteringskravet.

Bakgrund | Frida Bratt
• Är sparekonom på nätbanken Nordnet.
• Började som journalist och har bland annat arbetat på Expressen och Svenska Dagbladet.
• Skriver om privatekonomi varannan måndag.

Fotnot: Skribenten representerar ett företag som är aktör med egna intressen på marknaden.