Experternas tips för att maxa sparandet för en tidig pension: ”Jogga – spela inte padel”
Det är ”väldigt enkelt” att gå i pension vid 60 års ålder – så länge man sparar 5–10 procent av lönen varje månad. Det säger författaren till boken ”Så kan du också bli miljonär innan 30 och pensionär innan 40”.
De som hänger sig åt Fire-rörelsen (Financially Independent Retire Early) vill gå i pension riktigt tidigt. För att lyckas med det behöver man framförallt se över kostnaderna, enligt författaren. Hen tipsar om att inte bo större än vad man behöver och cykla till jobbet.
– I sista steget kan du även fundera på dina fritidsaktiviteter – bjud hem en kompis på kaffe hellre än ses på café och jogga hellre i skogen än spela padel.
Sex av tio personer över 55 år vill gå i pension före eller vid 65 års ålder, enligt en undersökning som Swedbank ligger bakom. Kristina Kamp, pensionsekonom på Minpension.se, tipsar om att ”gå i pension på halvtid”.
– Tyvärr har du inte så många år kvar till pension om du fyllt 55, så du måste spara aggressivt. Detta eftersom avkastningen på dina besparingar inte hinner växa under så många år, säger professorn Paolo Sodini till Omni Ekonomi.
”Gå i pension på halvtid. I fler och fler avtal finns numera flexpension vilket gör det lättare att gå ner i arbetstid de sista åren. Att jobba lite mindre ger både mer fritid och okej ekonomi. Dessutom är det ett bra sätt att ställa om till ett helt pensionärsliv. Vill du inte jobba alls så skulle jag satsa på att spara ihop till mina ’lediga år före 65’ och räkna ut ungefär hur mycket jag behöver varje år. Eventuellt skulle jag ta ut delar av min pension men helst inte. Det blir så lite pengar kvar då i synnerhet om du lever tills du blir 95.”
”Det bästa tipset är att börja spara i tid. Att gå i pension vid till exempel 60 är väldigt enkelt för den som sätter i gång och sparar redan när man får första jobbet. Det räcker att spara 5-10 procent av lönen varje månad för att kunna sluta jobba flera år tidigare än normal pensionsålder. Spara då pengarna på aktiemarknaden över lång tid i till exempel billiga indexfonder. Se till att du stoppar in nya pengar i sparandet varje månad och strunta i om börsen går upp eller ner på kortare sikt.”
”Planera realistiskt för den livsstil du vill ha efter pension. Undersök noga hur mycket du får i pension beroende på när du slutar jobbar. Om det senare blir lägre än vad som krävs för din önskade livsstil får du antingen gå i pension senare eller spara aggressivt, antingen genom löneväxling eller på ett ISK-konto, och integrera det sparandet med din nuvarande pension. Tyvärr har du inte så många år kvar till pension om du fyllt 55, så du måste spara aggressivt. Detta eftersom avkastningen på dina besparingar inte hinner växa under så lång tid.”
”Grunden för pensionen läggs genom att du jobbar, betalar skatt och har en bra tjänstepension. Då klarar du dig. Men vill du gå extra tidigt i pension kommer du att behöva bekosta det på egen hand. Ett bra sätt är att både öka dina framtida inkomster och sänka dina framtida utgifter. Alltså: Spara på egen hand (håll avgifterna nere!) och ta ner dina framtida kostnader genom att lösa dyra lån och krediter.”
”Om du redan har eller till exempel får en stor summa pengar i arv så kan du bygga upp ett kapital genom att placera på aktiemarknaden och andra typer av investeringar. Då kan du leva på avkastning och utdelning. Ytterligare ett alternativ är passiva inkomster, exempelvis från skog eller fastigheter.
Grundläggande handlar det om att ha koll på sin ekonomi, räkna på framtida kostnader och fatta medvetna beslut samt ställa om sin livsstil. Med en okej eller bra lön, bra planering och passiva inkomster är detta inte alls en omöjlighet. Det handlar till stor del om vilken levnadsnivå man vill ha.”
”Bli en snåljåp. Det behövs nog om du inte får ett stort arv eller något som gör att du kan leva på den avkastningen. Det krävs ett rätt stort sparande om du inte ska jobba alls. Du får vara snål när du ska få ihop de pengarna och du får nog fortsätta att leva billigt sedan också.
Satsa på att ha något i bakfickan som gör att du kan börja jobba igen när du blir pank eller när du har tröttnat på att inte jobba. Till exempel en utbildning som lärare, undersköterska, elektriker eller liknande. Tänk också på att du om du är ung får du troligen vänta tills du blir 70 innan du kan få någon pension att leva av. Och att välfärdssystemen ju inte klarar sig särskilt väl om alla tänker som du. Kan bli svårt att få en billig höftledsoperation …”
”Vill man kunna sluta jobba redan vid 40, som jag gjort, behöver man designa en stor del av livet kring detta. Det krävs ett sparande på runt 50 procent av lönen varje månad från det att man fyller 25 år för att då kunna sluta jobba vid 40. För att lyckas med det underlättar det om man kan jobba i båda ändarna av kalkylen det vill säga båda skära i kostnader och se på möjligheter för extrainkomster genom att jobba lite extra eller starta ett företag i mindre omfattning vid sidan om sin vanliga anställning.
De största kostnaderna är givetvis viktigast att börja med. Det vill säga bo inte större än du behöver, cykla till jobbet och ha matlåda de flesta luncher. Se sen över dina löpande kostnader, pruta på boräntan, kolla upp elavtal och försäkringar och växla mellan olika streamingtjänster snarare än att ha flera åt gången. I sista steget kan du även fundera på dina fritidsaktiviteter – bjud hem en kompis på kaffe hellre än ses på café och jogga hellre i skogen än spela padel.”
”Planera, planera och planera. Var realistisk kring vilken avkastning du kan få på ditt sparande. Glöm inte att du måste betala skatt och att den kan förändras över tid – till exempel beror skatten på ISK på räntenivån. Var också försiktig med hur mycket risk du tar i din portfölj.
En av de stora fördelarna med pensionssparande är att det görs över en lång horisont. Det gör att du, 1: Har råd att ta mycket risk i portföljen under en lång tid av din yrkestid, vilket ger högre avkastning, 2: Avkastningen på investeringarna kommer också att växa, i och med ränta på ränta-effekten.
Båda dessa grejer påverkas av FIRE – 1: Man måste välja en konservativ portfölj och får därmed lägre avkastning, 2: Man kan bara spara under en kort tidsperiod. Så i slutändan litar FIRE mest på enorma besparingar under en kort period. Räkna inte med en mirakel-avkastning på dina investeringar. Med Fire så kommer du inte uppnå det utan att ta en en väldigt stor risk och då även riskera att missa målet”.
”Det gäller att vara realist: Det är väldigt få som kan sluta arbeta redan vid 40. Och vill du verkligen det? Forskningen visar att vi människor mår bäst av att varva arbete och vila. Men ok, om du verkligen vill bli arbetslös redan tidigt i livet gäller det att satsa allt.
1. Skaffa dig en bra inkomst.
2. Spara det mesta av din lön. De mest målmedvetna brukar spara mellan 50-80 procent av inkomsten. Det blir inte mycket kvar att leva på, å andra sidan vänjer du dig vid en billig livsstil, och det har du nytta av längre fram.
3. Investera sparpengarna klokt. Inte med så hög risk att de smälter ihop vid ett rejält börsras, men inte heller med för låg risknivå, då får du inte tillräckligt bra avkastning.
4. Tänk igenom vilka följder det skulle få om du träffar en partner som inte delar ditt livsmål, och hur barn och familj passar in i din plan.
5. Fundera på vad du vill ägna de sista fem decennierna av ditt liv åt.”
”Det finns ingen quick fix för att bli ”fired”. I stället kräver det ett dedikerat och målinriktat arbete för att blir ekonomisk fri. Gemensamt för de som lyckats med detta är att de från relativt tidig ålder haft några grundläggande förutsättningar.
Här är några av dem:
1. De har haft en relativt hög lön (behöver ej vara höginkomsttagare)
2. De har levt relativt enkelt och sparat minst 50 procent av inkomsten
3. De har maximerat sitt pensionssparande med både tjänstepension och privat sparande
4. De investerar smart(...) Men det finns många faktorer som ska klaffa. Till exempel är utgifterna större om man har barn, och det kräver att man kan undvika att ’gå i pension’ vid en exempelvis en börskris.”
”Fördel: Ledig tid som du bestämmer själv över. Har du lite pensionspengar att leva på kanske du vågar starta det där företaget du inte skulle starta annars för du inte har råd.
Bra att ha möjlighet att ta ut pension tidigt om du av olika skäl tror att du inte kommer att ha en god hälsa särskilt länge.
Pensionärsrabatter – men de kan du få om du tar ut 25 procent av PPM-pengarna också – och fortsätter att jobba.
Du kan bo var du vill och behöver inte anpassa dig till en arbetsplats ( fast det kanske du kan slippa ändå, som det ser ut nu)
Nackdel: Lägre utbetalningar eftersom pensionen ska räcka fler år ( utbetalningarna beräknas utifrån din förväntade livslängd)
Högre skatt på pengarna fram till det år du fyller 66 år.
Du kan ångra dig – då är det bättre att försöka ha någon fot kvar i arbetslivet, till exempel deltid. Det kan vara marigt att få ett nytt jobb när du passerat 60.”
”För dig som individ finns bara fördelar med att bygga upp en ekonomi som ger friheten att kunna sluta jobba om du vill. Skulle du sen inte känna för att sluta jobba så behöver du inte göra det. Men bara känslan att kunna gå ner i tid eller sluta helt är helt fantastisk.
På samhällsnivå är det givetvis ett problem om 10 000-tals personer skulle sluta jobba vid 40. Men jag tror risken är ganska liten. Det är för många en stor uppoffring att spara så mycket pengar under så många år. Att fler bygger upp en ekonomisk trygghet som minskar risken att behöva försörjas av andra är positivt även för samhället i stort.”
”Ekonomiskt ser jag inga vinster och det finns inga mirakelrecept. För att gå tidigt i pension måste man spara mycket mer, inte bara för att pengarna ska räcka längre och att pengarna ska sparas ihop under en kortare tid utan också för att man då ska välja en portfölj med en lägre avkastning som ska växa i ett begränsat antal år.”
”Den största fördelen är friheten att välja själv. Det är bra att allt fler själva väljer sin pensionsålder och inte bara passivt följer med i gamla normer. Det sämsta är att pensionen kommer att bli låg och livet ganska tråkigt för många som går tidigt i pension. Nya siffror visar att var fjärde pensionär hade valt att gå senare i pension om de hade kunnat göra om sitt val.”
”Fördel: För de med ekonomisk möjlighet kan en tidig pension skapa flexibilitet och oberoende i livet. Utan kravet på ett heltidsarbete för sin överlevnad finns större möjlighet att påverka hur du lever, både vad gäller livsstil och geografisk plats.
Nackdel: I och med den höjda pensionsåldern har du möjlighet att jobba fram till 68 år, och för dig som har möjlighet att arbeta längre kan detta vara en guldgruva för pensionen. En rapport från pensionsmyndigheten visar nämligen att ett förlängt arbetsliv med ett år efter 65 kan ge så mycket som upp till 11 procent extra i pension före skatt.”