”Genom att vara prismedveten, undvika alla onödiga småutgifter och planera noga alla större utgifter. Sällan eller aldrig har nyttan av att göra en budget varit så stor som nu.”
”Kan vara bättre sälja med förlust än bo kvar”
Nollränteläget kommer inte tillbaka. Ställ in dig på att höga räntorna är här för att stanna. Skattejämkning av räntorna som betalas för bolånet kan vara ett knep för att kunna fortsätta amortera och spara, säger experter till Omni Ekonomi.
Om det blir riktigt svårt att klara ekonomin kan det krävas drastiska åtgärder. Då kan det vara bättre att sälja sin bostad och ta en förlust än att bo kvar, ifall man kan flytta till ett billigare alternativ, menar Ylva Yngvesson, fristående privatekonom.
– Förlusten är avdragsgill till 50 procent och det man sparar i utgift kan sedan användas för att bygga upp en framtida kontantinsats – igen, säger hon.
Ingela Gabrielsson, privatekonom på Nordea, ser också skäl att överväga en flytt om boendet blir för dyrt.
– Även om priserna nu går ner så säljer och köper du i samma marknad, säger hon.
Hur kan man rusta sin privatekonomi för att parera höga räntor fram till 2026?
”Ta reda på vart dina pengar går i dag. Annars är det svårt att veta vad som väntar och vad du kan förändra. Räkna på den högre räntan och se varifrån du ska ta den kostnaden. Genom minskat sparande, minskad konsumtion eller måste du göra någon större förändring som att byta bostad, bil eller jobb? Var mer prismedveten än du kanske varit tidigare när det gäller försäkringar, avtal, abonnemang och så vidare.”
”Det kommer att vara oerhört viktigt att se igenom hela sin ekonomi. Likt ett företag som synar sin resultat- och balansräkning så måste man göra en liknande övning som privatperson. Då tänker jag framförallt på att man kritiskt går igenom sina kostnader.
Vilka saker måste jag ha och vilka saker kan jag hoppa över. Undvik dyra abonnemang på tv-paket som du kanske ändå inte tittar på. Kolla priserna i de butiker som du har inom räckhåll, finns det extrapriser och kan jag då handla så att jag lagar lite mer.”
”Först och främst måste man inse att det är så här det är och kommer att förbli. Vi kommer inte att gå tillbaka till det nollränteläge vi har haft. Att amortera för att minska sina skulder är bra.
Fortsätt att spara, bäst genom månadssparande. Fortsätt även om du behöver minska på själva sparbeloppet. Gå igenom din ekonomis alla utgifter – stora som små och minska. Finns det smålån, betala av dessa eller lägg ihop till ett vanligt banklån som ger bättre villkor. Blir boendet för dyrt, överväg att byta bostad. Även om priserna nu går ner så säljer och köper du i samma marknad.”
Vilka fallgropar eller dolda risker ska man se upp med i sin boendeekonomi just nu?
”Se till att ta höjd för reparationer och underhåll. Tänk på att ränteutgifter över 100 000 kronor bara är avdragsgilla till 21 procent. Bor du i en bostadsrättsförening med hög skuldsättning – tänk på att månadsavgiften kan komma att höjas extra mycket.”
”Naturligtvis är det större risk nu att slå i taket för högsta avdrag på 30 procent på ränteutgifter. Räkna, räkna, räkna! Amortering kan kännas som ett onödigt sparande i dyrtider. Samtidigt kan det vara ett bra sparalternativ till räntesparande. Det lönar sig bättre i detta ränteläge än vad det gjorde nyligen.
Ju längre tid man amorterar av ett lån på desto högre blir totalkostnaden. Frågan är vad man i stället gör med pengarna man inte använder till amortering. Och vad man har råd med. En tanke att ha med i bilden är om man tycker det är riktigt svårt att klara ekonomin så kan det vara bättre att sälja och ta en förlust än att bo kvar, ifall man kan flytta till ett billigare alternativ. Förlusten är avdragsgill till 50 procent och det man sparar i utgift kan sedan användas för att bygga upp en framtida kontantinsats - igen.”
”Har man stora lån så gäller det att ha koll på avdragsrätten. Om du har räntor överstigande 100 000 kr så minskar nämligen avdraget för utgiftsräntor. Samtidigt kan det vara intressant att begära jämkning av skatten för de räntor du betalar, så att du inte får en stor skatteåterbäring nästa år utan att den kommer varje månad.
Det är dock viktigt att man är observant när räntorna viker ned så att man då ändrar sin jämkning, annars riskerar man en dryg skatt i efterhand.”
”När räntorna stiger så aktualiseras reglerna för hur stort ränteavdrag man kan göra [...] I och med att räntorna stiger kan det bli fler som passerar gränsen 100 000 kronor. Du ska även räkna in räntekostnader du kan ha för andra lån, till exempel billån eller privatlån. Även dessa räntor har stigit.
Vad gäller amortering är det bättre att fortsätta amortera än att pausa.”
Till sist: Kan det vara läge att binda bolånet eller är det för sent nu?
”Har du goda marginaler och en låg skuldsättning, både i relation till bostadens värde och inkomstens storlek, och inte behöver veta exakt vad boendekostnaden är varje månad - ligg kvar med rörlig ränta. Annars, bind räntan på åtminstone delar av lånet.”
”Det kan finnas anledning att binda på något eller ett par år. Så att man slipper svängningarna som kan komma. Det är knappast i det här läget som man ska binda på många år. Men det är svårt att sia om vad den långsiktiga räntan kommer att bli. Om vi tänker oss att styrräntan ligger på mellan 2 och 3,5 procent så är det troligt att vi har en rörlig boränta på 3–5 procent.
Att då ha bundit på 3,5 procent kanske visar sig i efterhand inte var så dumt. Men om styrräntan toppar om några år kan boräntan tänkas sjunka därefter och då hade det varit bättre att inte binda. Det är osäkert just nu. Om du sneglar på att binda delar av lånet - välj helst bara två alternativ så att du har lättare att byta bank om du önskar.”
”Vår prognos till skillnad från Riksbankens är att räntorna kommer att nå sin topp under 2023 och att Riksbanken börjar sänka under 2024. Detta talar för att de rörliga bolånen kommer att fortsätta upp ytterligare en tid för att under 2024 börja gå ned. Har man en ekonomi som inte klarar högre räntor kan det vara ett alternativ att eventuellt binda vissa delar av lånet för att försäkra sig om en given nivå ett tag framöver.”
”Mot bakgrund av att prognoserna pekar mot fler räntehöjningar kan det vara värt att överväga att binda någon del av lånen, men för en kortare period. Hur ser det ut om ett år? För alla hushåll med lån är det viktigt att följa utvecklingen av räntan och sätta in det i sitt eget ekonomiska sammanhang. Den höga inflationen kan vara en värre nöt att knäcka i det dagliga livet.”
Läs mer:
Omni är politiskt obundna och oberoende. Vi strävar efter att ge fler perspektiv på nyheterna. Har du frågor eller synpunkter kring vår rapportering? Kontakta redaktionen