Så lyckas du med sparandet i år – och även andra mål i livet

De flesta misslyckas inte för att de är dåliga med pengar, utan för att sparande är ett beteende som ständigt tävlar med det som känns mer akut. Det är lätt att bestämma sig: ”Nu ska jag ta tag i det.” Men sen kommer räkningarna och vardagen i vägen.

Beteendeekonomen och Nobelpristagaren Daniel Kahneman visade hur vi människor gärna väljer det som känns belönande här och nu, även när vi vet att det inte är bäst på sikt. Att köpa något i dag ger en skön känsla direkt. Att avstå för att få en tryggare framtid känns abstrakt, särskilt om målet är diffust, som att ”spara mer” eller ”investera smartare”.

Niklas Laninge, sparpsykolog på Opti, säger till Omni Ekonomi att det första som behöver komma på plats är själva vanan att lägga undan pengar.

– Att skapa ett bra långsiktigt sparande är i dag hur lätt som helst. Utmaningen är att leva ett liv som innebär att man har något att spara.

Han menar att det är beteendet, inte inkomsten, som avgör om sparandet växer eller inte.

– Man kan bli rik utan en hög lön, men det går inte att bli rik utan en hög sparkvot.

Den amerikanska ekonomen Katy Milkman beskriver i sin tur hur förändring ofta stoppas av dolda hinder, som friktion och glömska. Om sparandet kräver flera inloggningar, svåra val och aktivt beslut varje månad är det lätt att skjuta upp.

Resultatet blir att många fastnar i nystartscykeln: en ambitiös plan, en månad som spricker, och sedan ett nytt försök. Det som behövs är sällan mer viljestyrka, utan ett system som tar höjd för att du är mänsklig.

Boka en ekonomidejt med dig själv.

Ja, nu direkt. Skriv in i kalendern innan du läser vidare. Avsätt en timme där du i lugn och ro går igenom dina inkomster och utgifter.

Grattis! Nu har du tagit det första steget mot att nå dina mål.

Enligt James Clear, författare till bästsäljaren ”Atomic Habits”, når vi inte våra mål genom vilja och ambitioner, utan genom system. Det vill säga genom att ha goda vanor och rutiner.

Sparprofilen Annifrid Huhtala, som ligger bakom kontot ”Enkel privatekonomi”, är inne på samma spår.

– Det behöver inte vara stora belopp till en början. Kan du inte spara alls nu? Börja med att sätta upp och döpa kontona, säger hon till Omni Ekonomi.

Och håll det enkelt, är hennes tips.

– Starta ett sparkonto med ränta för det kortsiktiga och bufferten, och ett ISK för det långsiktiga – där kommer man himla långt med en global indexfond. Man behöver inte vara expert för att spara och investera.

När det väl rullar på kan du öka sparandet. Till exempel vid löneökning, skatteåterbäring eller när en dyr utgift försvinner.

Om du redan investerar regelbundet kan du lägga in en friktionsregel: Du får bara göra förändringar i portföljen på en bestämd dag, kanske första vardagen varje månad. Då är det lättare att hålla kursen när marknaden svänger.

– När impulsen ”att göra något” ändå kommer bör du inte stirra dig blind på dina innehav. Logga ut, gå en promenad, träna, ring en vän. Kanalisera oron i ett alternativt beteende i stället för i portföljen, säger Niklas Laninge.

För nybörjaren handlar uthållighet om att skydda vanan. Bestäm en miniminivå som funkar även under månader med mycket utgifter, som inför jul och skolavslutningar. Då slipper du ”allt eller inget”-fällan där en missad månad gör att du slutar helt.

Annifrid Huhtala lyfter vikten av att sparandet inte bara känns som uppoffring:

– Koppla sparandet till dina drömmar och till något du faktiskt längtar efter.

Ett sätt är att göra målen synliga, till exempel genom olika konton med namn som ”Buffert” eller ”Bröllopsfest”.

Var gärna lite lekfull under resans gång.

– Jag är en sucker för gamifiering – att tävla med sig själv och sätta upp små utmaningar. Just nu har jag en sparjanuari och ska gå hela månaden utan att köpa något onödigt. Utmanande, men roligt och bra för sparandet.

Sparpsykologen Niklas Laninge säger att omgivningen spelar in:

– Umgås med människor vars beteende du vill kopiera. Sparande smittar, normer i din närhet påverkar din egen sparkvot mer än du tror.

För den som redan investerar handlar uthållighet ofta om att undvika självsabotage. Skriv ner dina spelregler när du är lugn: varför du sparar, hur lång horisonten är och när du får ändra något. En enkel regel kan vara att du bara gör förändringar på en bestämd dag – aldrig efter en rubrik eller en känsla.

Oavsett sparvana hjälper två saker nästan alltid: gör framstegen synliga med små milstolpar och öka lite i taget när du kan.

– Fira beteendet, inte avkastningen. Stanna upp och uppmärksamma att du hållit i en god sparvana. Man kan aldrig fira sådant för ofta, säger Niklas Laninge.